Ben jij zelfstandig masseuse, schoonheidsspecialiste, manicurist of andere beautyprofessional? Dat heeft veel voordelen: je bouwt je eigen klantenkring op, bepaalt je eigen werktijden en hebt de vrijheid om je werk op jouw manier in te richten. Wel betekent dit ook dat je sommige dingen goed moet regelen, zoals hoe je inkomen krijgt op het moment dat je ziek wordt en (tijdelijk) niet kan werken.
Een optie is het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), waarmee je een inkomen ontvangt als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Nu is het afsluiten hiervan nog vrijwillig, maar daar kan vanaf 2030 verandering in komen: de verzekering wordt mogelijk verplicht. Hoe zit dit precies? We vertellen je er meer over.
Wat is een AOV?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die zelfstandig ondernemers beschermt tegen inkomensverlies wanneer zij door ziekte of een ongeval (gedeeltelijk) niet meer kunnen werken. In tegenstelling tot werknemers in loondienst hebben zzp’ers meestal geen recht op een uitkering van de overheid bij arbeidsongeschiktheid. Daarom is het belangrijk om zelf een financiële buffer of verzekering te regelen.
Met een AOV ontvang je een uitkering als je jouw werkzaamheden tijdelijk of langdurig niet meer kunt uitvoeren. Zo voorkom je dat je inkomen volledig wegvalt wanneer je arbeidsongeschikt raakt.
De huidige situatie: AOV is nog vrijwillig
Op dit moment zijn zelfstandigen niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Daardoor kiezen sommige ondernemers ervoor om dit niet te doen, vaak door de (hoge) premie die zij hiervoor moeten betalen.
Ondernemers die wél een AOV afsluiten, kunnen kiezen uit verschillende varianten. Zo zijn er verzekeringen die uitkeren wanneer je je eigen beroep niet meer kunt uitvoeren (beroepsarbeidsongeschiktheid), maar ook varianten waarbij gekeken wordt of je nog ander werk kunt doen dat bij je past of algemeen beschikbaar is. De voorwaarden van de verzekering bepalen in welke situaties je een uitkering krijgt en hoe hoog die uitkering is.
Daarnaast kun je vaak kiezen hoe lang de verzekering uitkeert. Sommige AOV’s keren bijvoorbeeld een paar jaar uit, terwijl andere doorlopen tot aan de AOW-leeftijd.
Wetsvoorstel: verplichte AOV
De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen (verplichte AOV ZZP). Naar verwachting wordt deze regeling in 2030 ingevoerd. In dat geval komt er waarschijnlijk één basisverzekering met vaste voorwaarden voor alle zzp’ers. De verzekering is verplicht voor alle zelfstandige ondernemers die winst uit de onderneming hebben (IB-ondernemers), dus ook voor zelfstandige beauty professionals.
Volgens de huidige plannen zou deze verplichte verzekering onder andere het volgende inhouden:
- Een verzekering die loopt tot aan de AOW-leeftijd
- Een uitkering van maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen
- Je betaalt 5,4% van je inkomen aan bruto-premie, met een maximum van € 171,- per maand. Bij een lager inkomen is de premie ook lager. Dit percentage en bedrag zijn nog niet definitief, dus kunnen nog veranderen.
- Een wachttijd van twee jaar voordat de uitkering ingaat
- De beoordeling en aanvraag verlopen via het UWV
- Voor iedereen gelden dezelfde verzekeringsvoorwaarden, ongeacht de persoonlijke situatie
Wat zijn de voordelen van een verplichte AOV?
Voor sommige ondernemers kan een verplichte AOV voelen als een extra kostenpost, vooral als ze er bewust voor hebben gekozen om geen verzekering af te sluiten. Toch heeft de invoering van deze regeling ook verschillende voordelen.
Zo zorgt een verplichte AOV ervoor dat alle zelfstandigen financieel beschermd zijn wanneer zij arbeidsongeschikt raken. Dat verkleint het risico dat ondernemers zonder inkomen komen te zitten en uiteindelijk afhankelijk worden van een bijstandsuitkering.
Daarnaast draagt de regeling bij aan eerlijkere concurrentie tussen zelfstandigen en werknemers in loondienst. Wanneer zzp’ers geen verzekering hebben, kunnen ze vaak goedkoper werken dan werknemers met sociale zekerheden.
Tot slot kan een verplichte verzekering zorgen voor meer stabiliteit en sociale zekerheid binnen de groep zelfstandigen, doordat iedereen een basisbescherming heeft bij ziekte of arbeidsongeschiktheid.
Nu afsluiten of wachten?
Wanneer je arbeidsongeschikt raakt en je geen AOV hebt afgesloten of geen financiële reserve hebt opgebouwd, kan dat grote gevolgen hebben voor je inkomen. Daarom is het verstandig om goed na te denken over het risico dat je loopt als je (tijdelijk) niet meer kunt werken.
Ook als er mogelijk een verplichte AOV komt, blijft het belangrijk om nu al stil te staan bij je financiële zekerheid. Door zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, zorg je ervoor dat je inkomen beter beschermd is als je door ziekte of een ongeval je werk niet meer kunt uitvoeren. Zo verklein je de financiële risico’s voor jezelf.
Heb je bij de invoering van de verplichte AOV van de overheid al een AOV? Dan wil je je straks misschien afmelden voor de verplichte AOV van de overheid. Dat kan als jouw AOV minimaal gelijkwaardig is aan de kenmerken van de verplichte AOV van de overheid (opt-out regeling).
